Différents facteurs conditionnent la souscription à une assurance emprunteur : son montant et la durée de remboursement du crédit immobilier (l’un de ces éléments clés), la localisation de l’établissement prêteur, l’âge de l’emprunteur, son état de santé, son métier ou les activités à risques qu’il peut pratiquer, etc.
Dans notre article vous verrez les conditions de souscription auxquelles tout emprunteur peut être confronté suivant la durée de son prêt immobilier, cela lui permettra de contracter en toute connaissance de cause le type d’assurance emprunteur qui lui convient.
La durée du prêt immobilier : un facteur déterminant
Avant de signer un quelconque contrat d’assurance emprunteur chez son établissement prêteur ou chez une autre maison d’assurance, il faut bien comprendre son assurance emprunteur. Cette dernière garantit le remboursement du crédit si des évènements imprévus surviennent et affectent la capacité de remboursement de l’emprunteur.
Cela permet également de bien évaluer la durée de son prêt immobilier, un facteur influençant les conditions de souscription d’une assurance emprunteur.
Généralement les maisons d’assurance couvrent les crédits d’une durée allant de 24 à 360 mois, une fourchette relativement large.
Cela signifie que les emprunteurs ont la possibilité de choisir une période de remboursement qui correspond à leurs besoins et à leur capacité financière, il leur est même possible d’allonger la durée de crédit dans certains cas et sous certaines conditions.
Cependant la durée du prêt peut avoir un impact significatif sur les conditions de souscription de l’assurance emprunteur, c’est-à-dire que plus la durée du prêt est longue, plus les primes d’assurance peuvent être élevées.
Certains établissements refusent même d’assurer les prêts relativement longs, car elles considèrent que les prêts à long terme représentent un risque élevé, à cause des événements imprévus susceptibles de se produire au cours de la période prolongée.
De plus, certains assureurs peuvent imposer des restrictions ou des exigences spécifiques pour les prêts d’une durée exceptionnellement longue. Pour les prêts de plus de 30 ans par exemple, certaines compagnies d’assurance exigent une assurance-vie supplémentaire en plus de l’assurance emprunteur standard.
Un emprunteur doit prendre en compte la durée de son prêt immobilier quand il recherche une assurance emprunteur, et comparer les offres de différentes compagnies pour trouver la solution adaptée à une situation particulière.
La catégorie de prêt : un autre élément à considérer
Outre sa durée, la catégorie de prêt conditionne également la souscription d’assurance de prêt immobilier. Les catégories de prêt varient suivant les besoins de l’emprunteur, et elles peuvent impacter sur les conditions de couverture de l’assurance.
- Prêt avec différé
Le remboursement du capital ne commence qu’après une période initiale de différé, et durant laquelle seuls les intérêts sont payés. Les conditions d’assurance emprunteur s’adaptent en conséquence, car le risque initial est plus faible.
- Prêt relais
On recourt généralement au prêt relais quand l’emprunteur projette d’acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu son bien actuel. Les conditions d’assurance peuvent être spécifiques à ce type de prêt, car il comporte des caractéristiques particulières.
- Prêt in fine
Dans un prêt in fine, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts pendant la durée du prêt, le capital est remboursé en totalité à la fin. Les conditions d’assurance emprunteur varient également en fonction de cette structure de remboursement.
L’emprunteur doit ainsi discuter de la catégorie de prêt souhaitée avec son potentiel assureur, afin de s’assurer que la couverture proposée correspond bien à ses besoins spécifiques.
Les facteurs individuels de l’emprunteur : une influence majeure
Outre les caractéristiques du crédit immobilier lui-même, les conditions de souscription de l’assurance emprunteur dépendent également de nombreux facteurs individuels de l’emprunteur.
- Le montant du prêt
Les gros prêts de plus de 500 000 euros peuvent par exemple nécessiter des démarches supplémentaires et entraîner des conditions d’assurance spécifiques.
- La durée de remboursement du prêt
Comme mentionné auparavant, la durée du prêt a un impact sur les primes d’assurance. Les prêts à long terme peuvent entraîner des primes plus élevées.
- La localisation de l’établissement prêteur
Les conditions d’assurance peuvent varier suivant la localisation de l’établissement prêteur. Certaines banques instaurent en effet des exigences spécifiques en matière d’assurance.
- L’âge de l’emprunteur
L’âge de l’emprunteur est un facteur important car il influence la durée de la couverture d’assurance. Les assureurs ont le droit d’imposer des limites d’âge pour la souscription de nouvelles politiques d’assurance.
- L’état de santé de l’emprunteur
L’état de santé de l’emprunteur joue un rôle important dans les conditions d’assurance emprunteur. Certains emprunteurs présentant des problèmes de santé préexistants risquent de payer des primes plus élevées, ou de ne pas bénéficier de certaines couvertures.
- Les activités sportives à risques
Si l’emprunteur pratique des activités sportives à haut risque, cela affecte également les conditions d’assurance. Certaines activités comme la plongée sous-marine, l’escalade ou le parachutisme peuvent entraîner des primes plus élevées.
- Les métiers à risques
Il en est de même pour les métiers à risques qui peuvent impacter les conditions de souscription à une assurance emprunteur. Les professions exposées à des dangers particuliers, comme les pompiers ou les travailleurs de la construction, peuvent être soumises à des conditions spécifiques.
L’importance de la comparaison des offres
Compte tenu de la multitude de facteurs influençant les conditions de souscription de l’assurance emprunteur, il faut que les emprunteurs fassent preuve de diligence, ils doivent également comparer les offres des différentes compagnies d’assurance.
Chaque assureur a en effet ses propres critères et tarifs, faisant considérablement varier les offres d’un établissement à un autre.
Si vous en cherchez un, identifiez d’abord vos besoins en matière d’assurance suivant la durée de votre prêt immobilier, de sa catégorie de prêt et de vos facteurs individuels.
Obtenez ensuite des devis auprès de plusieurs assureurs en contactant plusieurs compagnies d’assurance. Demandez des devis détaillés en fournissant toutes les informations pertinentes sur votre prêt et votre profil.
Comparez les offres en analysant attentivement les devis, les primes, les niveaux de couverture et les conditions spécifiques à chaque assureur. Négociez si besoin avec les assureurs afin d’obtenir des conditions plus avantageuses, surtout si vous êtes bien portant ou si vous avez d’autres atouts pouvant influencer les tarifs.
Consultez également un expert en assurance si vous trouvez le processus de sélection d’un emprunteur d’assurance complexe.
Envisagez de consulter un courtier en assurance pouvant vous aider à trouver la meilleure offre en fonction de votre situation, de plus vous profiterez de conseils pertinents et personnalisés afin d’obtenir une assurance de crédit immobilier tenant compte de vos besoins précis.
Vous recevez des devis détaillés et parfaitement clairs, qui ne risquent pas de provoquer de mauvaises surprises. Les courtiers en assurance travaillent avec différents partenaires, c’est pourquoi ils peuvent vous proposer différentes formules.
Ainsi, vous pouvez être sûr de profiter d’un meilleur tarif sur votre assurance de crédit immobilier, qu’importe la durée du remboursement. De plus vous bénéficiez de garanties de qualité, à la hauteur de vos attentes.